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近期热炒的 “互助保险”是怎么回事?
常州日报 数字报纸
常州日报国内统一刊号:CN32-0012
3上一篇 2018年10月31日

近期热炒的 “互助保险”是怎么回事?

近期,某网络平台上线的“互助保险”刷屏了,该产品实现大病保障低门槛、高透明,还能互助共济。这种“一人得病,众人分担”的保险形式,很多人到现在也不明白是怎么回事,对此,业内人士给出以下解答。

1、不收取保费,众人分摊理赔金

互助保险的含义,是指由具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。具体来说,芝麻分在650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)可免费参与“相互保”,并获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时,会参与费用分摊,自身患病后则能一次性领取保障金。

业内人士认为,该产品相对于传统的保险产品来说,更接近众筹。为什么这么说呢?相对于传统保险产品,这款互助产品最大的特点是:众人分摊理赔金,没有保险费。

2、没有保险费并不意味着省钱

据中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》非养老金生命表中统计,被保险人的重疾发生几率:男性:20岁5年内重疾发生率0.26%;35岁5年内重疾发生率0.88%。女性:20岁5年内重疾发生率0.27%;35岁5年内重疾发生率0.99%。

打个比方,如果按照理想状态,这款产品正好330万人投保:当参保人均为20岁男性时,5年内,8580人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病。每位客户折合每年缴纳保费171.6元。当参保人均为35岁男性时,5年内,29040人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病。每位客户折合每年缴纳保费580.8元。

综上所述,这款“互助保险”产品,与传统的保险产品最大的区别是投保成本不由自己决定,而是由整个参保人群体决定。

在传统的保险产品中,消费者20岁时投保缴纳的保费相对于35岁会有明显的减少。但这款互助保险中,如果其他的参保人都是35岁以上,20岁的年轻人同样会承担35岁对应的投保成本。如果其他的参保人都是20岁时,35岁的中年人只需要承担20岁对应的投保成本。也就是说,这是一款年轻人为中老年人分摊风险的产品,低风险消费者为高风险消费者分摊风险的产品。

3、不收取保费,保险公司怎么经营?

根据产品规则,每月将进行两次公示、两次分摊,期间发生的确诊赔案将被公示并接受异议申诉,无异议的所有赔案产生的保障金及规定的10%管理费会在分摊日由所有参与者均摊。前述10%的管理费是由蚂蚁保险与信美相互作为共同管理人而收取,用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证等,以保证该产品持续运作,这也被认为是在缺乏传统保费收入的情况下,保险公司的主要收益来源。

也就是说,在这款互助保险中,保险公司的收益来源于对客户的理赔。每笔理赔金,保险公司可提取10%的收入。也就是说,保险公司在这款产品中通过理赔来生存。这样,对消费者们有一个好消息就是完全不用担心这款产品会有惜赔的可能,因为赔的越多,保险公司越赚钱。但反过来,赔的越多,消费者分摊的理赔金也越多。

4、消费者有必要参与“互助保险”吗?

相对于传统保险产品来说,这款产品有三大优势和三大缺点。需要消费者根据自身情况来评判。

互助保险的产品优势为:1、参保灵活,不怕忘交保费;2、不用担心保险公司惜赔;3、高龄消费者参保成本较传统保险可能更低。

互助保险的三大缺点为:1、无核保体检,理赔率高,分摊可能性更高;2.优选体(健康者)为次标准体(亚健康者)分摊更多风险;3、没有寿险责任,保病但不保死。比如肾病终末期未透析至90天也未接受肾移植就去世的参保人无法获得理赔。 徐杨 保协 编辑整理

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