□本报记者 张琛

本月以来，随着LPR下调落地，市场上传言我市首套房贷款利率已经和5年期以上公积金贷款利率差不多了。真实情况到底如何呢？

多地首套房贷款利率跌破3%

7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，7月贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，两个品种报价分别较上月水平下降10个基点。这是自2019年11月以来，5年期以上LPR第九次下调，由最初的4.85%降至目前的3.85%，整整下降100个基点。

本月，常州各大银行已经正式跟进LPR的下调节奏。记者采访了国有大行、招商银行、民生银行、江南农商行等多家金融机构后获悉，虽然我市今年已经阶段性取消首套和二套商业贷款利率下限，由银行自主决定利率水平，但3%仍是一道“红线”。根据当前政策，目前，我市首套房利率多数为3.05%（LPR—80个基点），二套房则根据客户征信情况，多为3.15%。而当前公积金5年以上贷款利率为2.85%，3.05%已经无限接近公积金利率，对于买房人来说，购房成本下降明显。

目前，除北京、上海、深圳等大城市，全国其余城市都已取消房贷利率下限。7月22日之后，南京首套房利率降至2.95%（LPR—90个基点），迎历史最低水平。7月23日，苏州已有银行落地2.95%的最低利率。8月以来，外资银行汇丰银行、渣打银行在苏州的分支机构均表示首套房房贷利率最低可执行2.9%。

中原地产研究院统计数据显示，今年6月份全国房贷平均利率已经调整至3.5%左右，首套房利率已经跌到了3.3%，跌幅达到了60个基点。

多位存量房贷客户喜迎利率下调

8月4日，市民黄女士发现自己在招商银行的存量房贷利率已由4%降至3.65%。招行常州分行零售条线负责人王先生解释：“存量房贷调整以合同约定的重定价日为准。重定价日分为贷款发放日对应日或每年1月1日两种。类似黄女士这种情况应该是当初签合同时选择了贷款发放日对应日调整利率，招行系统会根据最新LPR自动下调存量房贷利率。”

王先生介绍，今年以来，5年期以上LPR调整了两次，一次是今年2月，调降25个基点。叠加7月的下调，5年期以上LPR累计下降了35个基点。存量房贷借款人自下一次重定价日后，将享受“存量房贷利率-35个基点”的红利。王先生说：“选择每年1月1日重新定价的房贷人也不要着急，如果5年期以上LPR在今年8-12月期间再次下调，明年1月1日后将叠加享受下调红利。”

对于存量房贷群体来说，忽略存量房贷已还部分，按房贷本金100万元、30年期、等额本息粗略估算，下调35个基点后，每月可节省利息支出约200元，可节省利息总额超7万元。

多买一套还是提前还贷

去年以来，随着增量房贷利率不断下调，提前还房贷成为很多“房奴”的理财新选择。按照100万元，30年期等额本息，4%的房贷利率来算，头几年每月利息均高于3000元，远超1500元不到的本金。也就是说，每月近5000元的房贷中，还的多数是利息。更何况，在一些房价高企的城市，很多人的房贷远超100万元。市民张先生说：“看到还款明细中利息占这么多，确实心疼。所以，我和家人这几年省吃俭用，有点钱就预约还款。现在，总算把商贷还完了。剩下的几十万公积金贷款就慢慢还吧。”

而新一波存款利率下调，叠加大额存单售罄、保单利率走低、股市行情下行等因素，也激发了部分人的提前还贷热情。数据显示，6月住户贷款增加5709亿元，同比减少3930亿元，环比多增4952亿元。其中，居民短贷和中长贷分别增加2471、3202亿元，同比分别少增2443、1428亿元。

不过，随着首付比例下降至15%，房贷利率下降至3%及以下，也有市民认为现在是买房好时机。市民吕先生说：“如果我有余钱会考虑多买一套房，提前为子女做准备。”

目前，美国9月降息概率较大，国内降息空间进一步打开，0利率时代离我们越来越近，这也意味着贷款利率包括存量房贷利率有望进一步下行。当资本市场走熊时，房产作为消费品，仍然值得期待。