□本报记者 张琛

10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等银行发布公告，将从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，主要涉及“利率加点值”调整和“重定价周期”调整。对于存量房贷客户来说，继“LPR-30”的批量调整后，如果再调整“重定价周期”，不用等到明年即能享受10月21日LPR史诗级下降的利好。

存量房贷利率批量调整基本完成

10月10日，工商银行、交通银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、兴业银行等多家银行发布存量房贷利率调整常见问答。根据银行公告的表述，存量房贷利率高于“LPR-30BP”的，将统一调整为LPR-30BP。当时，按照LPR未下调前的3.85%计算，下调后，常州市首套房、二套房等存量房贷利率统一下调至3.55%。

10月21日，央行发布的最新一期LPR为1年期LPR3.1%，5年期以上LPR3.6%，均比上月同期下降25BP。10月25日，全国性银行对符合条件的存量房贷借款人进行了批量调整，相关借款人陆续反映已接到贷款银行手机短信通知，表示房贷利率已调整成功，部分借款人调降幅度高达130BP。数据显示，截至10月28日，包括工商银行、农业银行等21家全国性银行已完成批量调整，共计5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率完成下调。目前，我市有部分房贷重定价日在10月21日之后的存量房贷客户，已享受3.3%（3.6%-30BP）的最新存量房贷利率。

现在，根据10月31日六大行发布的最新公告，有两项涉及存量房贷用户的重大调整即将执行。一项是利率加点值调整。如客户的房贷LPR加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可以向银行申请调整房贷利率LPR加点值，调整后的加点为全国新发放个人房贷利率平均加点值加30个基点。

对于常州地区的存量房贷客户来说，经过之前多项政策利好叠加后，房贷利率高于“全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点”的情况并不多。相比之下，另一项“重定价周期的调整”将影响更多存量房贷客户。

三个月、六个月、一年怎么选？

根据10月31日六大行最新公告的表述，六大行已明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。重定价周期可选择三个月、六个月或一年。新的重定价日从原合同重定价日起算，按每满三个月、六个月或一年的对日确定。即重定价周期选择三个月的，每年有四个重定价日；重定价周期选择六个月的，每年有两个重定价日；重定价周期选择一年的，每年只有一个重定价日。重定价周期调整后，原合同重定价日在某周期的对应月份无相应对日的，以当月最后一日为重定价日。在借款合同期内，重定价周期只能变更一次。

以工商银行10月31日发布的公告为例，存量房贷客户可申请调整重定价周期，选择按3个月、按6个月、按12个月重定价。存量房贷调整重定价周期后，原贷款合同每年1月1日重定价的，以调整后重定价周期确定的对应月份的1日为重定价日；以贷款发放日对月对日重定价的，以调整后重定价周期和贷款发放日期确定的对应日期为重定价日。贷款存续期内仅可调整一次重定价周期。

近年来，LPR进入下行通道，包括2024年在内的有些年份LPR一年内降了几次。因此，有贷款人认为房贷利率重定价周期一年调整一次太慢了。现在的新政策可以让房贷人选择更短的房贷利率调价周期。

我市某国有大行资深零售经理建议：“如果房贷人认为未来LPR还将下行，那么选择更短的周期将享受更多利息优惠。如果贷款人认为未来LPR将上涨，那么将房贷利率重定价周期保持为一年，房贷利率上涨的速度可以慢一点。但是，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。转换完成后，不能申请转回按固定利率或基准利率定价。”