□本报记者 张琛

上个月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期LPR：1年期LPR3.1%，5年期以上LPR3.6%。虽然LPR已连续3个月保持稳定，但随着过去一年LPR的几次下调，我市多家银行消费贷现已低于房贷。

多家银行消费贷利率破“3”

岁末年初，很多市民不止一次收到陌生电话，询问“需要贷款吗”。记者本人及部门同事都有这个经历。其实，除去这些鱼龙混杂的贷款产品，市场上合规的贷款品种也不少。特别是随着LPR连续下调，一些银行的贷款产品出现了之前不敢想的优惠折扣。

譬如，我市以零售服务出圈的某股份制银行拳头产品“闪电贷”，是该行近年推出的一款颠覆性的线上个人贷款产品。该行相关人员介绍：“因审批速度快，堪比闪电，故有疾如闪电之称，推出以来，广受好评，曾获《亚洲银行家》‘最佳消费者金融产品’奖。”而这款产品，从最初推出时5%左右的年化利率已经一路下跌至如今的3%左右年化利率。本周，记者刚收到该行手机银行自动发放的优惠券，券后“闪电贷”年化利率低至2.88%。

事实上，近期开展消费贷活动促消费的银行比比皆是。从国有大行工行、交行到股份制银行招行，再到城商行、农商行上海银行、江苏银行、江南农商行等，我市多家银行目前的消费贷产品利率普遍在3%左右，针对“白名单”客户，低至3%以下的产品也不少。

我市某国有银行个贷部相关负责人告诉记者，现在政策层面对于个人消费是鼓励的。“但对于不同的群体，给予的优惠不同。近年来，各大银行金融机构都积极拥抱科技金融，凭借大数据等技术手段，我们发放的信用贷基本都是线上操作，且通过关联账户、公积金账户等后台数据抓取，能自动给予客户不同的贷款利率，既减少了不必要的人工干预，让整个贷款流程更加透明，也提升了工作效率和贷款利用率。”

LPR下调打开信贷利率下降空间

个人信用贷是银行零售金融的传统业务之一。由于无需抵押物，且全程线上操作，深受个人客户的喜爱。央行披露的数据显示，截至2024年9月末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额达20.4万亿元，较年初新增6580亿元，同比增长5.8%。我国消费信贷包括长期、中长期、短期3个层面。长期消费信贷以个人住房贷款为代表，中长期消费信贷以汽车贷款为代表，短期消费信贷就是通常所说的消费贷、信用贷。

进入2025年，存量房贷利率迎来下调，调整幅度高达60个基点。贷款合同为贷款市场报价利率LPR-30BP的商业贷款，房贷利率下调至3.3%。同时，存量公积金贷款利率也迎来下调。自1月1日起，个人住房公积金贷款利率下调25个基点，已发放贷款将执行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。随着LPR的下行和存款挂牌价的下行，银行消费贷的贷款利率也呈下行趋势。而近期的消费贷产品利率，已经低于了市场上的房贷利率。

回顾2024年LPR的总体走势，1年期和5年期以上的LPR年内累计分别下降了35个和60个基点。展望2025年，多位业内人士分析，预计在2025年，LPR有下降的可能性，这与货币政策趋向适度宽松的政策背景紧密相关。由于房贷挂钩LPR，如果今年LPR继续下调，势必会促进长期消费贷个人房贷和短期消费贷利率进一步下调。

业内人士：勿盲目办理信贷产品

个人信用贷产品的贷款利率虽低，门槛却不低，各行有各行的“白名单”。而且，有些银行的利率打折优惠，仅针对没有办过信用消费贷款的新客户。

同时，个人信贷产品针对的是消费市场，严禁流入股票、理财、房子等标的物。记者从多家银行了解到，根据国家规定，目前推出的消费贷产品最高额度均小于30万元，不像几年前还有50万元、60万元的品种。

同时，银行也会根据后台数据估算客户的总额度。假设某客户总授信额度为30万元，但已经在使用某款信用贷产品10万元，那再申请其他行信贷产品，可能就只有20万元或更低的额度。

常州大学现代金融研究中心主任姚惠泽说：“这段时间，作为高校老师，我和同事也经常接到银行的推销电话，甚至是上门推广。与互联网的消费信贷类产品比，银行个人信贷额度高、利率低，也非常便利，是很有优势的产品大类。不过，对于年轻教师及其他符合条件的年轻群体来说，还是要量入为出、谨慎办理。现在，很多人有1张及以上信用卡，再加上消费贷，以及花呗等网上信贷产品，可以进行精简，也可以列一个简单的表格，根据每月还款日期等时间节点提前做好个人财务规划。”