□本报记者 徐杨
暑假过半，各地旅游持续火热。为减少旅行期间人身、财产等方面的风险损失，一些消费者会选择系上保险“安全带”。假期出行该如何配置保险产品？已投保了普通意外险，还需要另外购买旅游险吗？跟团游配置了旅行责任险，个人还需要另外投保吗？投保旅游险有哪些注意事项？针对这些问题，记者近期采访了我市多家保险公司，为广大消费者答疑解惑。
旅行责任险保障有限
“我妈准备8月底跟团去港澳玩几天，旅行社强烈建议游客购买旅游意外险，如放弃购买责任自负。”市民吴女士对此感到疑惑，“旅行社应该都投保了旅行责任保险，为什么还要个人再单独投保呢？”
据介绍，按照国家规定，旅行社必须给游客投保旅行社责任险。旅行社责任险的具体条款一般是由旅游局及旅行社自行制定。但旅行责任险的投保人是旅行社，主要是为了保障旅行社在组织旅游活动过程中，因疏忽或过失造成的事故所应承担的法律赔偿责任。
“根据旅行社责任险规定，理赔情况有不少限制。比如自由活动时发生的意外，旅行社概不负责；在观赏景点途中，如果导游给予提醒，游客出了意外也不是旅行社的责任。”太平洋产险天宁支公司团客业务部团队长韩丹表示，游客若选择跟团游，另外再购买一份旅游意外伤害险是很有必要的。
“游客叶先生跟团去西藏旅游，在景区游览时突发脑出血，经抢救无效后身故。经由法院审理判决，旅行社在本次旅行服务中已尽到安全保障义务，旅行社不需承担责任，因此无需赔付。”韩丹告诉记者，虽然旅行责任险未启动赔付，但由于叶先生在出行前投保了含有疾病身故的旅行意外险，在确认属于保险责任后，家属获得了相应的意外保险理赔款。
旅行意外险含多重保障
“上个月我们跟团去海边旅游，导游让我们一人交80元保险费，说一个星期内就有10多名游客因在海边摔倒、划伤、吃海鲜中毒等情况理赔，花小钱配个保险，后面万一有问题看病住院都可以报销。”市民杨女士当时表示已配置了意外险，但导游称旅游意外险保障范围更广更有针对性。
“若平时投保了意外险，在外旅行期间常见的意外场景（高风险活动除外）也可申请理赔。但由于旅游活动风险场景多，变化大，一些特殊情况往往超出了普通意外险的保障范围，因此，需要旅行险来提供额外的保障。”据新华保险常州中支戚兆惠介绍，短期意外险和旅行意外险都能提供意外保障，但它们覆盖的范围和重点有所不同。“短期意外险主要解决的是日常生活中的意外医疗、伤残、身故等问题，而旅行意外险简称旅行险，是一种专门为游客在旅行中提供保障的保险产品，更侧重于旅游过程中的特殊情况，保障更加全面，如突发疾病、航班延误补偿、行李物品损失补偿等。”
“一些旅行险还含紧急救援责任，如紧急医疗运送及送返等保障。”据韩丹介绍，游客张女士在贵州旅行期间，在酒店摔倒至左侧股骨骨折，伤情严重，需立即做人工股骨头的置换手术，但当地医疗条件有限。其投保的意外险保险公司确认保险责任及救援公司评估后，安排一名司机及一名医护人员全程陪同，用专业救护车经历20小时车程，顺利到达江苏省常驻地的三甲医院，让张女士及时做上手术，术后恢复良好。本次意外发生所产生的住院医疗费用和救援费用等合计近10万元，全部由保险公司承担，其中的救援费用由保险公司直付。
“客户王先生出省旅游，花68元保费提前为一家三口购买了旅游险。其妻子在游玩拍照时不幸跌倒导致骨折。经鉴定评残，在该保险产品责任内赔付了10万元。”平安产险常州中心支公司相关业务经理告诉记者，该公司的平安畅游九州境内旅游保险含最高20万元意外身故残疾，最高80元／日意外住院津贴，最高2万元意外医疗费用；最高20万元公共交通工具意外保障，最高5万元自驾车意外保障；含高风险运动意外保障，最高可享5万元；含个人第三者责任，最高赔付5万元。“此前客户张先生和父母在云南自驾旅行下车游玩时，因山地陡峭有碎石，不慎将同行的小朋友绊倒，导致其头部、手部受伤，给三者造成人身伤害。经审核，医疗费用总额2257.78元。好在张先生旅行前花30元保费买了旅行险，扣除每次事故免赔额100元，最终获得赔付2157.78元。”
按需配置，关键要弄清保障范围
记者发现，市场上的旅游险产品众多，保费并不高，价格从几元到几十元不等，保障期限从几天到365天不等，但保额较高，最高可达100万元，且保障范围广。那消费者该如何选择呢？
平安产险常州中心支公司建议消费者在挑选旅游意外险时主要看保障是否齐全，合格的意外险应包含意外身故/伤残和意外医疗保障两项责任；其次，免赔额要低，报销比例要高；此外，侧重应因人而异，如老年人群，建议配置投保年龄宽松、含跌倒骨折、住院津贴等保障的产品。
韩丹建议，消费者可以根据不同的旅行方式和目的地，按需选购旅行险。“若乘飞机出游，可选购含航班延误、行李延误等责任的产品；如自驾游，可关注自驾游定制产品，一般会包含拖车等特定服务；如要参与滑雪、跳伞、攀岩、潜水等项目，就要看清产品是否承保高风险运动；如要去高海拔地区旅游，可选购含紧急救援责任的产品；如是出境游，可关注是否含有境外住院期间医疗费用的担保或垫付责任的产品；另建议关注保险产品是否包含突发疾病医疗费及突发疾病身故等保障。”
“保险合同的生效日、等待期、保障内容、责任免除、免赔额、赔付范围、赔付比例等，都直接关系到理赔，务必了解清楚。”韩丹提醒消费者，如在旅游过程中发生意外事故，要及时向保险公司报案，并按照要求提供相应证明资料。