□本报记者 张琛

10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期LPR：1年期LPR3.1%，5年期以上LPR3.6%。本月以来，存量房贷新政陆续落地，按照最新的LPR3.6%计算，已有市民享受到存量房贷利率3.3%“LPR-30”的红利。而比房贷周期短得多，额度也少得多的消费贷，也迎来一波利率下降潮。

某城商行消费贷利率破“2”

从近期上市银行集中披露的中报数据来看，受提前还贷（房贷）影响，个人消费贷和经营贷成了银行个人信贷发力的主要方向。截至2024年一季度末，21家上市银行不含个人住房贷款的消费性贷款余额19.81万亿元，同比增长8.7%，一季度增加375亿元。

前段时间，我市某城商行推出了消费贷“冰点价”，将贷款利率卷入“1”时代，最长30天可按照年化利率1.88%计息。不过，记者实地采访后获知，要享受1.88%的贷款利率优惠需要多个条件同时满足，1.88%的优惠也不覆盖整个贷款周期。一是贷款人的资质要符合该行要求，二是贷款时间至少半年起，在贷款最后一个月才能享受1.88%的年化利率，提前还款会有手续费。同时，1.88%的优惠利率有使用时间期限，仅在期限内有效。假设某符合条件的客户贷款20万元，为期6个月，前5个月是优惠前的年化利率2.98%，第6个月年化利率降至1.88%。经计算，6个月利息共计2976元，折合年化贷款利率2.796%。目前，这一“冰点价”已取消。

事实上，趁着这段时间双十一、国庆中秋等消费黄金季，我市多家银行推出了提额降价消费贷促销活动。在贷款利率上，一些银行消费贷年化利率已进入“2”时代。譬如，招商银行对于符合条件的客户发送“闪电贷”优惠券，折后贷款利率为2.88%。上海银行针对符合资质的新客户发送“信义贷”优惠券，原来3.2%—13%的年化利率，使用优惠券后最低可至2.82%。南京银行针对新老客户发送优惠券，使用优惠券后，该行“你好e贷”“信易贷”等消费贷产品贷款利率可至2.86%。不过，优惠券有违约金模式，贷款期限至少半年以上。

今年以来，随着LPR的下行和存款挂牌价的下行，银行消费贷的贷款利率也呈下行趋势。数据显示，截至今年8月，全国性银行线上消费贷（即无抵押信用贷）的平均最低可执行利率已降至3.14%，同比下降37个BP。其中，国有行和股份行的消费贷最低可执行利率平均水平均环比下降1BP，同比下降28个BP和48个BP，分别为3.27%和3%。

切勿触碰贷款炒股“红线”

严禁信贷资金入市，是监管“红线”。

9月24日以来，伴随着市场对A股情绪反转，股市交易量持续攀升，部分投资者考虑“加杠杆”入市，甚至已经采取行动。利率较低、审批提款较为便捷的消费贷不免成为一些股市个人投资者投机取巧的对象。同时，部分资金中介借机向投资者推销，建议他们向银行申请消费贷款作为储备资金入市。

连日来，市民黄女士接到多位贷款中介推荐消费贷的来电，声称当前消费贷利率非常低，只需要提供简单的个人信息就能办理申请手续，手续通过后，资金将很快到账。

针对这一现象，央行等监管部门以及银行机构纷纷发声，重申消费贷使用范围。多家银行发布了关于严禁信贷资金流入股市、房市等领域的声明，表示如信贷资金违规流向股市等领域，一经发现，将提前收回贷款。

我市某国有大行资深客户经理提醒：“个人消费贷款必须有明确消费用途，严禁资金流入股市、债市、金市等交易市场。消费者在面对多款低利率产品时，要保持冷静，根据自身未来经济承受能力选择信贷产品，确保个人财务健康和长期稳定发展。”